{"id":6858,"date":"2025-09-16T12:34:58","date_gmt":"2025-09-16T12:34:58","guid":{"rendered":"https:\/\/excelraport.pl\/?p=6858"},"modified":"2025-12-04T18:20:50","modified_gmt":"2025-12-04T18:20:50","slug":"nowy-porzadek-w-finansach","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/","title":{"rendered":"Nowy porz\u0105dek w finansach: analiza wp\u0142ywu Open Finance na modele biznesowe Fintech"},"content":{"rendered":"\n\n<div class=\"kk-star-ratings kksr-auto kksr-align-left kksr-valign-top\"\n    data-payload='{&quot;align&quot;:&quot;left&quot;,&quot;id&quot;:&quot;6858&quot;,&quot;slug&quot;:&quot;default&quot;,&quot;valign&quot;:&quot;top&quot;,&quot;ignore&quot;:&quot;&quot;,&quot;reference&quot;:&quot;auto&quot;,&quot;class&quot;:&quot;&quot;,&quot;count&quot;:&quot;6&quot;,&quot;legendonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;readonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;score&quot;:&quot;4.5&quot;,&quot;starsonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;best&quot;:&quot;5&quot;,&quot;gap&quot;:&quot;5&quot;,&quot;greet&quot;:&quot;Rate this post&quot;,&quot;legend&quot;:&quot;4.5\\\/5 - (6 votes)&quot;,&quot;size&quot;:&quot;24&quot;,&quot;title&quot;:&quot;Nowy porz\u0105dek w finansach: analiza wp\u0142ywu Open Finance na modele biznesowe Fintech&quot;,&quot;width&quot;:&quot;128&quot;,&quot;_legend&quot;:&quot;{score}\\\/{best} - ({count} {votes})&quot;,&quot;font_factor&quot;:&quot;1.25&quot;}'>\n            \n<div class=\"kksr-stars\">\n    \n<div class=\"kksr-stars-inactive\">\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"1\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"2\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"3\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"4\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"5\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n    \n<div class=\"kksr-stars-active\" style=\"width: 128px;\">\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n                \n\n<div class=\"kksr-legend\" style=\"font-size: 19.2px;\">\n            4.5\/5 - (6 votes)    <\/div>\n    <\/div>\n<p>A\u017c 77% bank\u00f3w na \u015bwiecie uwa\u017ca, \u017ce najwi\u0119kszy potencja\u0142 do zarabiania pieni\u0119dzy daje oferowanie produkt\u00f3w i us\u0142ug zewn\u0119trznych firm. To czytelny sygna\u0142, \u017ce dotychczasowy, zamkni\u0119ty model bankowo\u015bci odchodzi do lamusa. Zast\u0119puj\u0105 go otwarte ekosystemy finansowe, w kt\u00f3rych kluczem do sukcesu jest wsp\u00f3\u0142praca i \u0142\u0105czenie us\u0142ug, a nie samodzielne tworzenie wszystkiego.<\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_81 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-custom ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Z tego wpisu dowiesz si\u0119\u2026<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Prze\u0142\u0105cznik Spisu Tre\u015bci\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #000000;color:#000000\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #000000;color:#000000\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Aktualna_sytuacja_w_Finansach\" >Aktualna sytuacja w Finansach<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Zmiana_ukladu_sil_na_rynku\" >Zmiana uk\u0142adu si\u0142 na rynku<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Stary_model_klient_w_%E2%80%9Ezamknietym_ogrodzie%E2%80%9D\" >Stary model: klient w &#8222;zamkni\u0119tym ogrodzie&#8221;<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Nowy_model_klient_w_centrum_uwagi\" >Nowy model: klient w centrum uwagi<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Open_Finance_definicja_i_ewolucja\" >Open Finance: definicja i ewolucja<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Wymog_strategiczny_a_nie_projekt_IT\" >Wym\u00f3g strategiczny, a nie projekt IT<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Praktyczne_zastosowania_biznesowe\" >Praktyczne zastosowania biznesowe<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Bancovo_przyklad_projektu_Open_Finance\" >Bancovo: przyk\u0142ad projektu Open Finance<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Czym_jest_efekt_sieci_w_Open_Finance\" >Czym jest efekt sieci w Open Finance?<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Technologia_Open_Finance_i_jej_wplyw_na_biznes\" >Technologia Open Finance i jej wp\u0142yw na biznes<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#API\" >API<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Architektura_mikroserwisow\" >Architektura mikroserwis\u00f3w<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Open_Finance_wyzwania_i_bariery\" >Open Finance: wyzwania i bariery<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-14\" href=\"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/2025\/09\/16\/nowy-porzadek-w-finansach\/#Podsumowanie_Open_Finance_z_lotu_ptaka\" >Podsumowanie: Open Finance z lotu ptaka<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Aktualna_sytuacja_w_Finansach\"><\/span>Aktualna sytuacja w Finansach<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>O tym, \u017ce sektor finansowy przechodzi g\u0142\u0119bok\u0105 zmian\u0119, chyba nie trzeba nikogo d\u0142ugo przekonywa\u0107. Wyra\u017anie widzimy, \u017ce tradycyjny model, w kt\u00f3rym banki kontrolowa\u0142y praktycznie wszystko, jest zast\u0119powany przez otwarte i zdecentralizowane ekosystemy. To nie jest tylko ewolucja technologiczna \u2013 to strategiczna zmiana kursu. Nap\u0119dza j\u0105 kilka czynnik\u00f3w naraz, do kt\u00f3rych zaliczy\u0107 mo\u017cemy m.in. nowe regulacje, innowacje, a przede wszystkim \u2013 zupe\u0142nie inne oczekiwania klient\u00f3w.<\/p>\n<p>Lojalno\u015b\u0107, przez lata budowana na nieco \u201cbiernej\u201d postawie klient\u00f3w, wynikaj\u0105cej przede wszystkim z wysokich koszt\u00f3w zmiany banku, po prostu znika. Analiza McKinsey pokazuje, \u017ce obecnie nawet co pi\u0105ty klient jest sk\u0142onny co roku zmieni\u0107 bank. To dowodzi, \u017ce przywi\u0105zanie do jednej instytucji nie jest ju\u017c niczym pewnym. Niezadowolenie konsument\u00f3w jest r\u00f3wnie du\u017ce. Raport Capgemini z 2025 roku ujawnia, \u017ce zaledwie 26% klient\u00f3w jest zadowolonych ze swoich kart bankowych. Ten ogromny &#8222;deficyt satysfakcji&#8221; otwiera pole do szybkiego rozwoju nowych podmiot\u00f3w.<\/p>\n<p>G\u0142\u00f3wn\u0105 si\u0142\u0105 nap\u0119dow\u0105 tej rewolucji jest Open Finance. Ta koncepcja, b\u0119d\u0105ca rozszerzeniem Otwartej Bankowo\u015bci, zmusza instytucje finansowe do zmiany my\u015blenia \u2013 z podej\u015bcia produktowego na proklienckie. Open Finance nie jest celem samym w sobie. Analitycy z firmy Celent trafnie okre\u015blaj\u0105 t\u0119 dziedzin\u0119 jako zbi\u00f3r &#8222;sk\u0142adnik\u00f3w danych&#8221;, kt\u00f3re pozwalaj\u0105 tworzy\u0107 nowe modele biznesowe, dzia\u0142a\u0107 wydajniej i generowa\u0107 nowe przychody. W praktyce Open Finance daje niezadowolonym klientom proste narz\u0119dzia, by mogli z niespotykan\u0105 dot\u0105d \u0142atwo\u015bci\u0105 zmieni\u0107 dostawc\u0119 us\u0142ug. W ten spos\u00f3b ich wcze\u015bniej wspomniany \u201cdeficyt zadowolenia\u201d zaczyna realnie nap\u0119dza\u0107 zmiany na rynku.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Zmiana_ukladu_sil_na_rynku\"><\/span>Zmiana uk\u0142adu si\u0142 na rynku<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Stary_model_klient_w_%E2%80%9Ezamknietym_ogrodzie%E2%80%9D\"><\/span>Stary model: klient w &#8222;zamkni\u0119tym ogrodzie&#8221;<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Tradycyjna bankowo\u015b\u0107 dzia\u0142a\u0142a w modelu wertykalnym. Oznacza to, \u017ce jedna instytucja kontrolowa\u0142a ca\u0142y proces \u2013 od stworzenia produktu, przez jego dystrybucj\u0119, a\u017c po obs\u0142ug\u0119 klienta. W takim uk\u0142adzie klient by\u0142 w du\u017cej mierze uzale\u017cniony od oferty swojego banku. Wysokie bariery wej\u015bcia, nier\u00f3wny dost\u0119p do informacji czy np. du\u017ce koszty zmiany dostawcy umacnia\u0142y rynek oparty na niewielkiej konkurencyjno\u015bci. W tym przypadku mo\u017cna zaryzykowa\u0107 tez\u0119, \u017ce lojalno\u015b\u0107 klienta wynika\u0142a przede wszystkim z przyzwyczajenia, a nie \u015bwiadomego zadowolenia.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Nowy_model_klient_w_centrum_uwagi\"><\/span>Nowy model: klient w centrum uwagi<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Obecna transformacja stawia klienta w samym centrum ekosystemu finansowego. Staje si\u0119 on wr\u0119cz punktem \u0142\u0105cz\u0105cym wielu wyspecjalizowanych dostawc\u00f3w. Ten nowy model dzia\u0142a w oparciu o dwa kluczowe mechanizmy:<\/p>\n<p>De-coupling (rozdzielenie): Proces ten polega na rozk\u0142adaniu z\u0142o\u017conych produkt\u00f3w finansowych na proste elementy. Za przyk\u0142ad niech nam pos\u0142u\u017cy tradycyjne konto bie\u017c\u0105ce, kt\u00f3re \u0142\u0105czy\u0142o p\u0142atno\u015bci, kredyt, oszcz\u0119dno\u015bci i karty, jest teraz rozdzielane na niezale\u017cne us\u0142ugi. Pozwala to klientom wybra\u0107 najlepszego dostawc\u0119 dla ka\u017cdej z tych us\u0142ug z osobna \u2013 konto p\u0142atnicze w jednym banku, najkorzystniejszy kredyt od fintechu, a zarz\u0105dzanie inwestycjami przez jeszcze inny podmiot zajmuj\u0105cy si\u0119 doradztwem.<\/p>\n<p>Re-bundling (ponowna agregacja): To ponowne \u0142\u0105czenie rozdzielonych us\u0142ug, pochodz\u0105cych od r\u00f3\u017cnych firm, w now\u0105, cz\u0119sto mocno spersonalizowan\u0105 ofert\u0119. W\u0142a\u015bnie na tym mechanizmie opiera si\u0119 wi\u0119kszo\u015b\u0107 nowoczesnych modeli biznesowych w sektorze fintech, od aplikacji do zarz\u0105dzania finansami osobistymi (PFM), po platformy finans\u00f3w wbudowanych (Embedded Finance).<\/p>\n<p>Finanse Wbudowane s\u0105 tego najlepszym przyk\u0142adem. Polegaj\u0105 na integracji us\u0142ug finansowych bezpo\u015brednio w procesy niefinansowe, np. opcja BNPL &#8222;kup teraz, zap\u0142a\u0107 p\u00f3\u017aniej&#8221; w sklepie internetowym. Skala tej zmiany jest ogromna. Wed\u0142ug analizy Boston Consulting Group, rynek finans\u00f3w wbudowanych by\u0142 w 2024 roku wart 185 miliard\u00f3w dolar\u00f3w. Co wi\u0119cej, raport IDC wskazuje, \u017ce finanse wbudowane i otwarte to jeden z g\u0142\u00f3wnych motor\u00f3w inwestycji w technologi\u0119. Warto przy tym ponownie wspomnie\u0107 statystyk\u0119, \u017ce 77% bank\u00f3w uzna\u0142o &#8222;oferowanie produkt\u00f3w i us\u0142ug stron trzecich&#8221; za najbardziej obiecuj\u0105cy model biznesowy.<\/p>\n<p>Ta fundamentalna zmiana odwraca tradycyjny \u0142a\u0144cuch warto\u015bci. W starym modelu zarabia\u0142o si\u0119 na kontroli nad produkcj\u0105 i dystrybucj\u0105. W nowym, otwartym ekosystemie, najbardziej warto\u015bciowa staje si\u0119 bezpo\u015brednia relacja z klientem i kontrola nad miejscem, gdzie us\u0142ugi s\u0105 agregowane. Tradycyjne banki ryzykuj\u0105, \u017ce zostan\u0105 sprowadzone do roli dostawc\u00f3w infrastruktury \u2013 &#8222;niemych rur&#8221; (dumb pipes). W tym czasie fintechy, platformy marketplace i giganci technologiczni (Big Tech) przejm\u0105 zyskown\u0105 warstw\u0119 kontaktu z klientem.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Open_Finance_definicja_i_ewolucja\"><\/span>Open Finance: definicja i ewolucja<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Open Finance to naturalne i znacz\u0105ce rozwini\u0119cie koncepcji Otwartej Bankowo\u015bci. Otwarta Bankowo\u015b\u0107, nap\u0119dzana g\u0142\u00f3wnie przez regulacje takie jak dyrektywa PSD2 w Europie, skupia\u0142a si\u0119 na udost\u0119pnianiu danych o kontach p\u0142atniczych. Open Finance idzie znacznie dalej i obejmuje znacznie d\u0142u\u017csz\u0105 list\u0119 produkt\u00f3w, zaczynaj\u0105c od oszcz\u0119dno\u015bci, przez inwestycje, kredyty hipoteczne, ubezpieczenia, a nawet fundusze emerytalne. Jest to globalny ruch, a nie tylko regionalna inicjatywa. Jak podaje Celent, podobne przepisy s\u0105 obecnie wdra\u017cane lub rozwijane w ponad 60 krajach.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Wymog_strategiczny_a_nie_projekt_IT\"><\/span>Wym\u00f3g strategiczny, a nie projekt IT<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Najwa\u017cniejsze to zrozumie\u0107, \u017ce Open Finance to nie jest kolejny projekt IT. To fundamentalna zmiana strategii biznesowej. Najbardziej dalekowzroczne instytucje traktuj\u0105 dane udost\u0119pniane w ramach Open Finance jako kluczowe &#8222;sk\u0142adniki&#8221;, kt\u00f3re mo\u017cna wykorzysta\u0107 do trzech cel\u00f3w: zwi\u0119kszenia wydajno\u015bci, rozwoju innowacyjnych produkt\u00f3w oraz tworzenia zupe\u0142nie nowych modeli biznesowych. Tempo wdra\u017cania tej koncepcji gwa\u0142townie ro\u015bnie. \u015awiadcz\u0105 o tym m.in. dane z corocznego badania Celent, kt\u00f3re pokazuj\u0105, \u017ce odsetek bank\u00f3w aktywnie wykorzystuj\u0105cych mechanizmy Otwartej Bankowo\u015bci do rozwoju produkt\u00f3w si\u0119 podwoi\u0142, z 12% w 2023 roku do 24% w 2024 roku. Prognozy na 2025 rok przewiduj\u0105 dalszy wzrost, do 35-38%.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Praktyczne_zastosowania_biznesowe\"><\/span>Praktyczne zastosowania biznesowe<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Standaryzacja wymiany danych i us\u0142ug finansowych, kt\u00f3ra jest fundamentem Open Finance, tworzy grunt dla wielu innowacyjnych zastosowa\u0144:<\/p>\n<ul>\n<li>Tworzenie marketplace&#8217;\u00f3w finansowych: Open Finance dostarcza interfejsy (API), kt\u00f3re s\u0105 niezb\u0119dne platformom do agregowania w czasie rzeczywistym ofert od wielu r\u00f3\u017cnych instytucji. Dzi\u0119ki temu mog\u0105 prezentowa\u0107 je klientom w jednolitej, \u0142atwej do por\u00f3wnania formie.<\/li>\n<li>Rozw\u00f3j aplikacji do zarz\u0105dzania finansami (PFM 2.0): dzi\u0119ki zgodzie na dost\u0119p do danych finansowych z r\u00f3\u017cnych instytucji, Open Finance przyspiesza wdra\u017canie nowej generacji narz\u0119dzi PFM. Aplikacje te mog\u0105 zaoferowa\u0107 ca\u0142o\u015bciowy obraz sytuacji finansowej danego u\u017cytkownika, automatyzowa\u0107 bud\u017cetowanie i dostarcza\u0107 spersonalizowane rekomendacje.<\/li>\n<li>Usprawnienie oceny zdolno\u015bci kredytowej: dost\u0119p do danych transakcyjnych i historii rachunk\u00f3w w czasie rzeczywistym wp\u0142ywa przede wszystkim na szybki rozw\u00f3j scoringu. Zamiast polega\u0107 tylko na danych historycznych, kredytodawcy mog\u0105 analizowa\u0107 przep\u0142ywy pieni\u0119\u017cne (cash flow underwriting), aby uzyska\u0107 dok\u0142adniejszy i aktualny obraz sytuacji finansowej klienta. Jak zauwa\u017ca Celent, pozwala to nie tylko lepiej oceni\u0107 ryzyko, ale te\u017c zaoferowa\u0107 kredyt osobom z ograniczon\u0105 histori\u0105 kredytow\u0105.<\/li>\n<\/ul>\n<p>W ten spos\u00f3b Open Finance pozwala bankom w ko\u0144cu zobaczy\u0107 pe\u0142ny obraz. Przez dekady instytucje finansowe d\u0105\u017cy\u0142y do uzyskania &#8222;widoku 360 stopni&#8221; na klienta, ale by\u0142y ograniczone danymi pochodz\u0105cymi prawie wy\u0142\u0105cznie z w\u0142asnych system\u00f3w. Jak nietrudno si\u0119 domy\u015bli\u0107, by\u0142 to obraz niekompletny. Open Finance, poprzez mechanizm zgody klienta, po raz pierwszy umo\u017cliwi\u0142 uzyskanie pe\u0142nej perspektywy, kt\u00f3ra uwzgl\u0119dnia produkty i zachowania klienta u konkurencji. Dost\u0119p do tych strategicznych informacji jest kluczem do tworzenia lepszych ofert, precyzyjnej oceny ryzyka i skutecznego zdobywania rynku.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Bancovo_przyklad_projektu_Open_Finance\"><\/span>Bancovo: przyk\u0142ad projektu Open Finance<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><u><a href=\"https:\/\/speednetsoftware.com\/pl\/portfolio-post\/bancovo\/\">Doskona\u0142ym przyk\u0142adem udanego projektu Open Finance jest Bancovo<\/a><\/u><a href=\"https:\/\/speednetsoftware.com\/pl\/portfolio-post\/bancovo\/\"><u>.<\/u><\/a> Platforma nie tworzy w\u0142asnych produkt\u00f3w finansowych. Zamiast tego buduje i zarz\u0105dza dwustronnym rynkiem, kt\u00f3ry skutecznie \u0142\u0105czy popyt (konsument\u00f3w szukaj\u0105cych finansowania) z rozdrobnion\u0105 poda\u017c\u0105 (ofertami kredytowymi wielu bank\u00f3w). Jej podstawowym zadaniem jest obni\u017cenie koszt\u00f3w transakcyjnych i zlikwidowanie asymetrii informacyjnej dla obu stron rynku.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Czym_jest_efekt_sieci_w_Open_Finance\"><\/span>Czym jest efekt sieci w Open Finance?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Najpot\u0119\u017cniejsz\u0105 i najtrudniejsz\u0105 do skopiowania przewag\u0105 modelu marketplace jest efekt sieciowy. Jest to samowzmacniaj\u0105cy si\u0119 mechanizm, w kt\u00f3rym warto\u015b\u0107 platformy ro\u015bnie z ka\u017cdym nowym uczestnikiem. Ka\u017cdy nowy konsument, kt\u00f3ry do\u0142\u0105cza do platformy, zwi\u0119ksza jej atrakcyjno\u015b\u0107 dla wszystkich po\u017cyczkodawc\u00f3w. Jednocze\u015bnie ka\u017cdy nowy po\u017cyczkodawca, kt\u00f3ry integruje swoje oferty, zwi\u0119ksza warto\u015b\u0107 platformy dla wszystkich konsument\u00f3w. Taki mechanizm tworzy pot\u0119\u017cn\u0105 barier\u0119 wej\u015bcia dla konkurencji.<\/p>\n<p>Co istotne, model marketplace fundamentalnie zmienia natur\u0119 zaufania w us\u0142ugach finansowych. W tym uk\u0142adzie g\u0142\u00f3wna relacja zaufania jest budowana z platform\u0105, a nie z docelowym dostawc\u0105 produktu. To marka platformy, jej UX i narz\u0119dzia por\u00f3wnawcze staj\u0105 si\u0119 g\u0142\u00f3wnymi czynnikami w procesie decyzyjnym.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Technologia_Open_Finance_i_jej_wplyw_na_biznes\"><\/span>Technologia Open Finance i jej wp\u0142yw na biznes<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"API\"><\/span>API<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>M\u00f3wi\u0105c najpro\u015bciej, API to zestandaryzowany spos\u00f3b, w jaki r\u00f3\u017cne systemy mog\u0105 ze sob\u0105 &#8222;rozmawia\u0107&#8221; i wymienia\u0107 dane. W kontek\u015bcie Open Finance, API to &#8222;drzwi wej\u015bciowe&#8221; do danych i us\u0142ug banku, udost\u0119pniane w kontrolowany spos\u00f3b zewn\u0119trznym partnerom. S\u0105 one &#8222;krwiobiegiem&#8221; otwartego ekosystemu, ale, jak wskazuj\u0105 analizy bezpiecze\u0144stwa, stanowi\u0105 te\u017c g\u0142\u00f3wny cel potencjalnych atak\u00f3w. G\u0142\u00f3wn\u0105 korzy\u015bci\u0105 biznesow\u0105 ze strategii API jest radykalne obni\u017cenie koszt\u00f3w i skr\u00f3cenie czasu integracji z partnerami. Tradycyjne projekty integracyjne, trwaj\u0105ce miesi\u0105cami, zostaj\u0105 zast\u0105pione modelem &#8222;plug-and-play&#8221;.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Architektura_mikroserwisow\"><\/span>Architektura mikroserwis\u00f3w<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>To podej\u015bcie, w kt\u00f3rym zamiast jednej, ogromnej aplikacji, tworzy si\u0119 zbi\u00f3r ma\u0142ych, niezale\u017cnych program\u00f3w. Ka\u017cdy z nich odpowiada za jedn\u0105, konkretn\u0105 funkcj\u0119, np. logowanie lub p\u0142atno\u015bci, i mo\u017ce by\u0107 rozwijany, testowany i wdra\u017cany niezale\u017cnie od pozosta\u0142ych. Jest to przeciwie\u0144stwo tradycyjnej, monolitycznej architektury. Przej\u015bcie na architektur\u0119 mikroserwis\u00f3w ma pozytywny wp\u0142yw na biznes. Badania Forrester pokazuj\u0105, \u017ce firmy, kt\u00f3re si\u0119 na to zdecydowa\u0142y, mog\u0105 osi\u0105gn\u0105\u0107 nawet o 50% mniejsze op\u00f3\u017anienia i o 60% szybsze przetwarzanie transakcji. Te techniczne usprawnienia przek\u0142adaj\u0105 si\u0119 na dwie kluczowe przewagi biznesowe:<\/p>\n<ul>\n<li>Zwinno\u015b\u0107 (Agility): niezale\u017cne zespo\u0142y mog\u0105 r\u00f3wnolegle pracowa\u0107 nad r\u00f3\u017cnymi mikroserwisami, co pozwala organizacji znacznie szybciej reagowa\u0107 na zmiany rynkowe.<\/li>\n<li>Szybko\u015b\u0107 wdra\u017cania (Time-to-Market): czas potrzebny na wprowadzenie nowej funkcji lub produktu drastycznie si\u0119 skraca, poniewa\u017c zmiana w jednym elemencie nie wymaga przebudowy ca\u0142ej aplikacji.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Architektura technologiczna jest fizycznym odzwierciedleniem strategii firmy. Organizacja oparta na przestarza\u0142ych systemach jest z definicji skazana na powolne dzia\u0142anie. Inwestycja w nowoczesn\u0105 architektur\u0119 to nie jest decyzja czysto technologiczna \u2013 to budowanie fundamentalnych zdolno\u015bci do dzia\u0142ania w otwartym ekosystemie. Jak podkre\u015bla\u00a0McKinsey<u><\/u>, przestarza\u0142a technologia jest jedn\u0105 z g\u0142\u00f3wnych barier hamuj\u0105cych cyfrow\u0105 transformacj\u0119 w bankowo\u015bci.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Open_Finance_wyzwania_i_bariery\"><\/span>Open Finance: wyzwania i bariery<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Wdro\u017cenie modelu Open Finance, mimo ogromnego potencja\u0142u, napotyka na szereg istotnych wyzwa\u0144.<\/p>\n<ul>\n<li>Bezpiecze\u0144stwo danych i cyberzagro\u017cenia: wzajemne powi\u0105zania w ekosystemie Open Finance znacznie zwi\u0119kszaj\u0105 powierzchni\u0119 ataku. Ka\u017cdy partner i ka\u017cde API staje si\u0119 potencjalnym wektorem ataku. Zagro\u017cenie pot\u0119guje rozw\u00f3j generatywnej sztucznej inteligencji (GenAI), kt\u00f3ra, jak ostrzega IDC, mo\u017ce by\u0107 wykorzystywana do tworzenia zaawansowanych atak\u00f3w phishingowych, fa\u0142szerstw to\u017csamo\u015bci i innych form oszustw.<\/li>\n<li>Konieczno\u015b\u0107 budowania zaufania klient\u00f3w: model Open Finance wymaga od konsument\u00f3w powierzenia swoich najbardziej wra\u017cliwych danych finansowych nowym po\u015brednikom. Zbudowanie i utrzymanie tego zaufania jest absolutnie kluczowe. Nie wystarczy ju\u017c tylko spe\u0142nienie wymog\u00f3w regulacyjnych. Konieczne jest tworzenie proaktywnych ram zaufania, kt\u00f3re zapewniaj\u0105 przejrzysto\u015b\u0107 w zakresie wykorzystania danych, solidn\u0105 ochron\u0119 prywatno\u015bci oraz rzetelno\u015b\u0107 system\u00f3w opartych na AI.<\/li>\n<li>Z\u0142o\u017cono\u015b\u0107 regulacyjna i koszty: firmy dzia\u0142aj\u0105ce mi\u0119dzynarodowo musz\u0105 porusza\u0107 si\u0119 w g\u0105szczu r\u00f3\u017cnych przepis\u00f3w, takich jak np. dyrektywa PSD2 i RODO (GDPR) w Europie. Zapewnienie zgodno\u015bci (compliance) generuje znaczne koszty i wymaga ci\u0105g\u0142ego monitorowania zmian prawnych.<\/li>\n<li>Niska jako\u015b\u0107 lub niestabilno\u015b\u0107 API: jedn\u0105 z najwi\u0119kszych praktycznych barier jest niska i niejednolita jako\u015b\u0107 techniczna interfejs\u00f3w API udost\u0119pnianych przez niekt\u00f3re, zw\u0142aszcza wi\u0119ksze i starsze, instytucje finansowe. Problemy takie jak niestabilno\u015b\u0107, s\u0142aba dokumentacja czy d\u0142ugie czasy odpowiedzi prowadz\u0105 do zawodno\u015bci us\u0142ug oferowanych przez partner\u00f3w. To bezpo\u015brednio przek\u0142ada si\u0119 na negatywne do\u015bwiadczenia klient\u00f3w i podwa\u017ca ca\u0142\u0105 warto\u015b\u0107 modelu otwartego.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Podsumowanie_Open_Finance_z_lotu_ptaka\"><\/span>Podsumowanie: Open Finance z lotu ptaka<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Przej\u015bcie na model Open Finance to decyzja strategiczna, nie technologiczna. Premiuje modele biznesowe oparte na otwartych ekosystemach. W tym nowym porz\u0105dku przewag\u0119 zdobywaj\u0105 nie pojedyncze instytucje, lecz platformy, takie jak marketplace, kt\u00f3re skutecznie \u0142\u0105cz\u0105 us\u0142ugi i buduj\u0105 trwa\u0142\u0105 warto\u015b\u0107 poprzez efekty sieciowe. Fundamentem tej zmiany jest jednak nowoczesna i zwinna architektura IT, kt\u00f3ra z bycia zapleczem technicznym staje si\u0119 kluczowym warunkiem innowacji i zdolno\u015bci do konkurowania z innymi podmiotami.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A\u017c 77% bank\u00f3w na \u015bwiecie uwa\u017ca, \u017ce najwi\u0119kszy potencja\u0142 do zarabiania pieni\u0119dzy daje oferowanie produkt\u00f3w i us\u0142ug zewn\u0119trznych firm. To czytelny sygna\u0142, \u017ce dotychczasowy, zamkni\u0119ty model bankowo\u015bci odchodzi do lamusa. Zast\u0119puj\u0105 go otwarte ekosystemy finansowe, w kt\u00f3rych kluczem do sukcesu jest wsp\u00f3\u0142praca i \u0142\u0105czenie us\u0142ug, a nie samodzielne tworzenie wszystkiego. Aktualna sytuacja w Finansach O [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":6859,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[26],"tags":[],"class_list":["post-6858","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-inne-tematy"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6858","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=6858"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6858\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/6859"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=6858"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=6858"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/excelraport.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=6858"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}